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富足退休計劃
如何架構富足的退休生活
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- 要架構富足的退休生活必須先了解自己的退休需求與退休金不足度。 依照個人理想所得替代率計算每月的生活費用，常用的方法是將自己希望達到的所得替代率乘以退休前的平均薪資， 再依年金現值計算出退休時應準備的所有生活費用總需求額度。由於我國有強制性的社會保險及雇主退休金給付， 因此做退休規劃時應將其納入考量來計算退休金不足度，將退休金總需求額度扣除從政府及雇主領到之退休金， 再減去其他的收入，就是個人在做退休規劃需額外準備的額度（見下圖）。
退休金缺口
- 除了生活費用之外，退休後的醫療照護支出是相當龐大的，尤其是長期醫療看護的費用更為可觀。為了避免醫療照護費用侵蝕原本醵積的老本，應趁年輕時逐步購買商業性健康保險，並適度提高所得替代率，以強化退休的安全性。
- 早年在為退休生活進行財務規劃時，依個人的狀況不同而有不同的理財方式，建議可以從三個方向著手-- 建構退休生活的防護網、逐步累積退休老本及兼顧投資與保障。
建構退休生活的防護網
- 可以做為退休規劃的健康保險商品保障期間皆為終身，以求契合年老時所需。 市場上琳瑯滿目的健康保險商品，沒有好與不好之分，其分別在於是不是符合自己的需求。 商業健康保險可以概分為一般的醫療保險及針對特定傷病（如：癌症、重大疾病…等）所設計的健康保險二部分。 包括終身醫療保險、癌症終身健康保險、重大疾病保險及長期看護保險等。
- 由於終身健康保險保障期間是終身，生命的各個階段都有需要，非為老年人的專利， 加上年輕時購買 較為划算，消費者可依本身的經濟狀況，分階段逐步購買，以補足醫療缺口。至於購買時機，建議如 下：
- 社會新鮮人於出社會時即應購買終身醫療保險和癌症保險，保險金額視自身經濟情況而定。
- 每3~5年檢視保障內容及額度，並隨需求和經濟能力調整。
- 隨著年齡增長及經濟能力趨向穩定，應再投保重大疾病保險及長期看護保險。
逐步累積退休老本
- 在累積退休老本方面，可以善用定時定額申購基金的方式逐步累積退休金。 在以定時定額擬定退休金攢存計畫時，應依照下列的步驟逐一落實：
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- 評估退休後的生活所需
- 依照目前的生活水準做調整，將目前每月的生活費扣除預計減少的支出，譬如保費、上班通勤費等，再加上預計增加的支出，譬如醫療保健、看護費用或休閑娛樂等，即為退休後每月的生活費用。
- 接著推估自己退休後的餘命，進而計算出退休金的總需求，此係為總需求的現值，在實際計算時須加計通貨膨脹因子。在此值得一提的是醫療科技的進步讓國人的平均壽命不斷延長，在推估自己的壽命時，不妨多估算一些，以降低退休生活的不確定性。
- 估計自己退休前的財力:
估算自己退休時可以領取多少退休給付，包含政府的社會保險，如勞保年金或國民年金， 及雇主提供的 勞 工退休金或軍公教退撫金。 - 計算退休金缺口:
將退休金的總需求扣除退休前的財力，即為退休金缺口，也就是在退休前需自行準備的金額。 - 認識自己的投資風險屬性
- 每個人的財務需求及對風險的承受度皆不相同，一般來說，隨著年紀的增長，投資行為會愈趨向穩健保 守（見下表）。 因此，趁著年輕風險承受度較高時，應善用積極性的投資工具來提高投資報酬率，以較 快速地累積財富。 而年紀愈趨向退休年齡時，投資理財應趨向穩健保守，以避免因投資失利而侵蝕原本 已累積的退休金。
- 不同退休準備階段的基金規劃
不同退休準備階段的基金規劃
人生階段退休規劃初期（0-10或15年）退休規劃中期（10 -20年或15-25年）退休規劃後期（20或25年~）階段目標目的在加速資產增值。累積資產逐漸接近退休金目標，此時應趨向穩定，減少波動。累積資產已達退休生活所需，首重資產保值。風險承受高中低 - 選擇適合自己的投資標的:
退休儲蓄規劃的金融商品以獲利報酬風險程度可區分為保守、穩健及積極等三大類， 投資標的可以依照自己的投資風險屬性及市場脈動做選擇，並隨著不同的退休準備階段做適度的調整。 - 開始執行
此為退休規劃中最重要的一環，唯有依照計畫持之以恆，才能發揮涓滴成塔之功效，達成退休儲存金額的目標。 - 定期追蹤檢視，每3~5年進行調整
退休計劃開始執行之後，雖說不可因為市場的短期波動貿然改變計畫，但仍應定期追蹤檢視，每3~5年進行調整。基本上，若基金已累積一定金額並達到獲利目標，除了定期投資原本的金額外，可將累積的基金贖回後置於一個獨立的戶頭，再選擇其他投資標的以定期定額的方式投資，以更迅速累積財富。然而若持續投資ㄧ段時間後，獲利未臻理想， 則應研判市場狀況及該基金的趨勢，必要時，做適度的調整。 - 每個人開始執行退休計畫的時點、經濟能力及人生各個階段的重點並不相同，在開始執行計畫時， 可能會面臨到準備期間太短或扣除基本生活所需之後，可以做為退休準備金的金額不多， 而無法如期完成計畫的窘境。此時可以從三方面進行調整：
- 延後預計退休的年齡，讓自己有更充裕的時間準備。
- 節流與開源：養成記帳的習慣，節省生活中非必要的開銷；或者想辦法兼差，創造業外收入，以提高每個月可以攢存的金額。
- 透過更高的投資報酬率來墊高退休金，縮短儲備退休金的時間。當然，高報酬伴隨而來的是高風險，這是投資時需要考量到的。
兼顧投資與保障
- 退休生活開始後，我們所儲備的退休金可能在長壽風險、投資風險及通貨膨脹風險的影響下， 而產生不足的情況。此時，可以善用具有強迫儲蓄功能的保險商品，譬如透過還本終身壽險或年金保險來規避上述的風險。 尤其是年金保險經過包裝設計後可具有下列特質，更是因應上述風險的最好商品之一。
- 定期給付年金，直到被保險人死亡為止，故能規避活得太久的風險。
- 可以提供固定或最低的投資報酬率，以保障收益，降低投資風險。
- 透過設計，使其給付額度隨著通貨膨脹率調整，以適度規避通貨膨脹的風險。
- 一般來說，因為儲蓄險和年金保險是較為穩健的投資工具，其報酬率也較低。若以此做退休規畫，可與基金商品搭配， 進行資產配置，或者做為退休規畫後期的投資商品。舉例來說，若退休基金已累積了相當的金額， 可將其中一部分做為躉繳保費，購買年金保險，並於退休開始後定期領取年金給付，以適度補足退休後生活費的資金缺口。
- 至於退休生活開始之後，應首重資產的保值，千萬不可過度投資，而賠了老本。 在此期間，可透過投資固定收益型的產品來獲取穩定的收入，包括定存、政府債券等，這些產品有固定的利息收入， 價格波動較小，可相對降低侵蝕本金的風險。
