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財富規劃三部曲

  1. 財富規劃三部曲

  2. 小李退伍後,在一家廣告公司從事業務的工作,幾年後,攢存了一些積蓄,也結婚了。婚後,他除了原本的工作外,還另外兼了一份差事,並多方吸收理財知識,讓自己的財富能夠增值,希望讓家人過著安穩無憂的生活。然而,好景不常,小李因感冒未及時就診而引發肺炎住院,這時他才發現自己雖然有一筆小小的積蓄,但是竟然沒有購買任何商業性的保險,住院期間健保以外的費用,全部自掏腰包,這讓他意識到保險的重要性。

保險是財富安全的防護網

  1. 青壯年在成家之後由於經濟負擔較重,經常忽略了保障的重要性,萬一發生不幸事故,除了讓家庭頓失經濟來源之外,可能還要負擔龐大的醫療費用,侵蝕原本的積蓄。因此,在做財務規劃時,不要一味著重於財富增值,應同時利用保險保障的特質,建構財富安全的防護網。
  2. 一般而言,在做保險規劃時,考量因素如下:
  1. 合理的保費
    所謂合理的保費意即經濟上能夠負擔的保費。購買保障型的保險,年繳保費建議約為年收入的10%,最好不要超過年收入的15%。 
  2. 足夠的保障:
    可以利用倍數法或家庭需求法來計算應購買多少保障。前者係以家庭年收入的10倍加上負債總額,如:年收入110萬,房貸350萬,保額至少需要1,450萬才足夠。後者是估算當事故發生時,為維持遺族基本生活水準或相關費用所需要的準備金總額,通用的公式為「建議保障金額=家庭保障需求-已有保障準備」。
  3. 合適的商品:
    合理的保費因人而異,如何利用有限的預算購買到足夠的保障,保險商品的搭配就相當重要。一般來說,青壯年在有限的保費預算下,要擁有較高的保障,可以善用意外保險和定期壽險保費低廉、保障高的特質來進行搭配。此外,趁年輕,保費較便宜,亦應購買(終身)醫療保險,為現階段及年老時做好準備。

依據風險屬性進行資產配置,善用各種理財商品以增值財富

  1. 每個人的財務需求及對風險的承受度皆不相同,一般來說,隨著年紀的增長,投資行為會愈趨向穩健保守。因此,趁著年輕風險承受度較高時,應善用積極性的投資工具來提高投資報酬率,以較快速地累積財富。 大體而言,在做投資規劃時,應掌握的原則如下:
  1. 視個人所處的人生階段及風險承受度、理財目標、每月可用於投資的金額及投資期間,建構一套完善的投資規劃,進而選擇適合的理財工具。
  2. 善用時間的複利效果,以定期定額的方式投資共同基金是個不錯的選擇,只要持之以恆、定期檢視與調整,投資的複利效果相當驚人。
  3. 除了定時定額投資基金之外,購買儲蓄型保險商品亦是強迫儲蓄的一種方式,也可搭配兼具投資與保障的投資型保險商品。
  4. 各式理財商品皆可能面臨投資虧損或變現性問題,因此在做理財規劃時,應設定停損點,並保留適度的現金,以備不時之需。

善用個人信託,財富傳承有方

  1. 除了利用保險建構財富安全的防護網及透過各種理財商品累積財富外,財富的移轉及保全亦是高資產族群非常重視的課題。透過信託及稅務的搭配,可以讓辛苦累積的財富有計畫的移轉給子女,並達到節稅的效果。此外,為了安享晚年或照顧遺族,亦可利用信託來進行相關規劃。